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| 路 近期，新流財經(jīng)注意到美團APP上線了一款新型信用付產(chǎn)品“買單”，產(chǎn)品模式上幾乎完全對標(biāo)螞蟻花唄，也是美團版“花唄”首次正式出道。 “買單”目前僅限在美團點評適用商戶處消費使用，了解發(fā)現(xiàn)，美團“買單”是由重慶美團三快小額貸款有限公司提供。
路 新流財經(jīng)嘗試開通體驗發(fā)現(xiàn)，目前“買單”并未完全開放，對很少使用美團的用戶暫未開放，新流財經(jīng)體驗的賬戶中，額度也根據(jù)個人賬戶資質(zhì)有所差別，分別有500元、1000元及1500元。 路 “買單”不走盈利路線？ 對于美團布局“買單”這一舉動，有觀點認為，“買單”目前的額度、規(guī)模并不大，賬單厚度不夠，在目前的市場環(huán)境之下，收益根本覆蓋不了成本，需要有足夠多的用戶辦理分期才會有大的收益。 而另一種觀點則認為，美團此舉是在模仿花唄，有了花唄比較成功的案例，美團“買單”產(chǎn)品并不會輕易失敗，額度小風(fēng)險可能更小。 并且，對目前的美團而言，“買單”走的或許并非是盈利路線，更看重規(guī)模體量、用戶體量和交易體量，未來可與花唄形成競爭。 其實，不難明白，美團“買單”的布局更多是為了培養(yǎng)用戶粘性，養(yǎng)成用戶先消費后還款的習(xí)慣。對用戶而言，不用立馬付現(xiàn)金，同時不用跳轉(zhuǎn)App付款，更便利。 而對美團而言，布局“買單”最大的優(yōu)勢仍舊是流量與場景。美團在外賣市場一家獨大，各個場景下的人群質(zhì)量相對優(yōu)質(zhì)，“如外賣，目前是最大的業(yè)務(wù)場景，外賣不是送家就是公司或者親友，更容易掌握用戶的真實信息，風(fēng)險更低。”某持牌消金公司運營總監(jiān)樵任飛（化名）表示。 另外，美團的場景還包括單車、打車、酒店、買菜等覆蓋用戶吃、穿、出、行全場景，可以更好地貫穿用戶的日常軌跡。而且了解用戶消費行為有利于美團獲取用戶資質(zhì)信息，也類似于去哪兒、攜程等推出的信用住業(yè)務(wù)。 對于“買單”盈利空間的大小，多位業(yè)內(nèi)人士則表示，美團“買單”開始進入市場時需要配合很多的營銷活動，勢必要犧牲一定的利潤，客戶養(yǎng)成分期支付習(xí)慣后逐步擴大規(guī)模，目前來看精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)沉淀對美團更為重要。 其實，“買單”模式也類似信用卡業(yè)務(wù)，公開數(shù)據(jù)顯示，銀行信用卡分期收入在不斷上升。 如2018年銀聯(lián)數(shù)據(jù)客戶的信用卡分期收入占比36.7％，超越占比30％的利息收入，成為信用卡業(yè)務(wù)的第一大收入來源，這也不難看出該市場的潛力，“買單”似乎有一定的盈利空間。 路 能與花唄競爭？ “買單”未來是否能與花唄競爭這一觀點，大家也是各有看法。 從風(fēng)險上來看，美團目前在機構(gòu)資金的合作上比較有話語權(quán)，據(jù)一銀行人士表示，美團對外談機構(gòu)資金，從不兜底，只導(dǎo)流分潤，因此對美團最壞的結(jié)果則是嘗試失敗而已。 從用戶粘性來看，“花唄因為背靠支付寶所以更開放，但是美團業(yè)務(wù)滲透率高，都是高頻服務(wù)，一旦用戶養(yǎng)成‘買單’支付習(xí)慣，很容易對外開放，加上美團的支付牌照，更能輕易掌握用戶的收入數(shù)據(jù)。”樵任飛表示。 從支付便捷性來看，多位業(yè)內(nèi)人士均覺得美團暫無優(yōu)勢，花唄用戶的粘性要比“買單”高很多，另外的風(fēng)險則是市場環(huán)境的影響，美團用戶可能更偏向年輕化，消費能力和意愿更強，當(dāng)然相應(yīng)的收入可能不是很高，可能更容易造成壞賬率。 至于成本問題，更多的在于資金成本，美團目前的用戶體量加上之前借錢業(yè)務(wù)的布局，“買單”獲客上可能不需要額外的教育成本。 因此，美團“買單”最大的難點似乎在于如何快速盈利，在對未來的突破上，樵任飛也表示，極大控制資金成本及風(fēng)險的同時，可以逐漸提高分期額度、使客群更開放化，花唄更側(cè)重于電商，美團則要更好地利用自身的場景，眾多小單的量級積累來擴大規(guī)模，從日常習(xí)慣養(yǎng)成上突破是比花唄有優(yōu)勢的地方。 當(dāng)然，合規(guī)是首要條件，在對客戶的精細化運營上，一風(fēng)控總監(jiān)表示，可能更需要將各個場景內(nèi)的客群分開運營，從額度偏好、風(fēng)險大小、行為習(xí)慣等各方面去突破。 可想而知，如果與花唄競爭的話，美團“買單”免不了要學(xué)習(xí)花唄的模式，未來也像花唄一樣更下沉，更開放。 路 背靠4.2億用戶 自此，美團在金融業(yè)務(wù)的布局上又往前邁進一步。美團生活費為美團試水金融的第一槍，此后在合規(guī)化道路上，美團一直穩(wěn)扎穩(wěn)打，先后獲得第三方支付牌照、小貸牌照、保險經(jīng)紀(jì)牌照、銀行牌照。 尤其在今年，新流財經(jīng)此前報道，美團推出的面對B端商戶的生意貸，日放款已突破2億元。 而“買單”則是美團在生活費金融的另一大突破，體驗發(fā)現(xiàn)，用戶還款時還可選擇延期還款、分期還款及最低還款服務(wù)，分別收取一定比例手續(xù)費或服務(wù)利息。 開通“買單”和使用期間不查征信，逾期未清償則會上傳央行征信，逾期日利率則為0.05%，折合年化實際利率為18.25%。 支撐美團金融業(yè)務(wù)一步步前進的支柱則是背后龐大的的用戶量及豐富的場景。 近期，美團公布的2019年第二季度業(yè)績報告顯示，其營業(yè)收入、毛利分別達227億元、79億元，同比增長約50.6%、179.5%。 尤其值得注意的是，其交易用戶數(shù)已達4.2億，活躍商家數(shù)為590萬。報告還單獨披露其新業(yè)務(wù)的收入，包括美團單車、美團打車、美團買菜等。 不難看出，美團目前已經(jīng)覆蓋了用戶的吃、穿、住、行全場景，并且其用戶量也相當(dāng)可觀。 據(jù)支付寶數(shù)據(jù)，支付寶全球的數(shù)量用戶已超過10億人，其中花唄用戶量已突破3億。與美團并稱為“TMD新三巨頭”的滴滴、頭條用戶量相對較少，公開數(shù)據(jù)顯示，滴滴此前巔峰時期2017年曾擁有5億用戶，如今大幅下滑；今日頭條目前活躍用戶則為1.4億。 顯然，美團在國內(nèi)4.2億的用戶量可以稱之為巨頭的。龐大的用戶量、多場景的布局，對美團版“花唄”業(yè)務(wù)的開展無疑是錦上添花了。 目前來看，雖然“買單”是否能成為第二個花唄還是個未知數(shù)，不過未來的趨勢誰也難斷定，巨頭們的下一步競爭更值得期待。 |
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