第三方支付機(jī)構(gòu)掙扎求生 貸超業(yè)務(wù)是救命稻草還是致命砒霜

8月，隨著多家上市公司半年報(bào)出臺(tái)，與之有關(guān)的第三方支付機(jī)構(gòu)未來(lái)也出現(xiàn)了新的變化。HFc北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

日前，剛剛完成上市的第三方支付企業(yè)拉卡拉公布了首個(gè)財(cái)報(bào)，數(shù)據(jù)顯示，上半年支付交易金額1.7萬(wàn)億，覆蓋商戶(hù)超過(guò)2100萬(wàn)家，支付業(yè)務(wù)累計(jì)交易筆數(shù)達(dá)36.7億筆。值得注意的是，該機(jī)構(gòu)首次將商戶(hù)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)單獨(dú)列出，財(cái)報(bào)顯示，實(shí)現(xiàn)商戶(hù)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)收入1.53億元，同比增長(zhǎng)53%。拉卡拉認(rèn)為，雖然現(xiàn)在商戶(hù)經(jīng)營(yíng)占其總營(yíng)收比例較小，但增速快，隨著第三方支付行業(yè)進(jìn)入精細(xì)化運(yùn)營(yíng)時(shí)代，已經(jīng)成為發(fā)展新風(fēng)口，未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)有望保持高速增長(zhǎng)。同時(shí)，支付機(jī)構(gòu)的角色正在逐步改變，從單純的支付清算環(huán)節(jié)拓展到“支付+”階段。一些支付產(chǎn)業(yè)鏈參與者，正在超越傳統(tǒng)的收單業(yè)務(wù)，布局更多的商戶(hù)增值運(yùn)營(yíng)服務(wù)。HFc北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

無(wú)獨(dú)有偶，港股上市的第三方支付公司匯付天下也在其財(cái)報(bào)中肯定了商戶(hù)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的重要地位。數(shù)據(jù)顯示，截至6月30日，匯付天下上半年總體營(yíng)收達(dá)到18.69億元，而涉及商戶(hù)相關(guān)營(yíng)收則高達(dá)18.68億，占其總收入的99.95%。此外，匯付天下也在財(cái)報(bào)中提到，將重點(diǎn)布局商戶(hù)增值服務(wù)。HFc北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

布局商戶(hù)端，與其達(dá)成合作，為商戶(hù)提供包括金融、科技等服務(wù)，使商戶(hù)與支付機(jī)構(gòu)達(dá)成雙贏，似乎已經(jīng)形成一種趨勢(shì)。但這種未來(lái)真的那么美好嗎？HFc北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

“商業(yè)機(jī)構(gòu)集中做一件事的唯一原因就是有利可圖。”某第三方支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部人士王曉天對(duì)財(cái)經(jīng)網(wǎng)如是說(shuō)道。HFc北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

與貸超合作成新盈利點(diǎn)HFc北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

隨著“斷直連”工作全面展開(kāi)，備付金利息消失，再加上線(xiàn)下支付業(yè)務(wù)基本被支付寶、微信及銀聯(lián)等巨頭壟斷，支付機(jī)構(gòu)需要另謀出路，找尋新的盈利點(diǎn)。HFc北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

而這個(gè)盈利點(diǎn)，匯付天下已經(jīng)找到，數(shù)據(jù)顯示，目前與之合作的貸款超市放款規(guī)模同比增長(zhǎng)超過(guò)190%。HFc北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

所謂貸款超市，本質(zhì)上就是貸款產(chǎn)品聚合的平臺(tái)，但需要注意的是平臺(tái)里的貸款產(chǎn)品并不一定合規(guī)。此前，財(cái)經(jīng)網(wǎng)就在《匯付天下半年支付規(guī)模突破萬(wàn)億為新設(shè)現(xiàn)金貸平臺(tái)導(dǎo)流》一文中提到，匯付天下用其官網(wǎng)為貸款超市導(dǎo)流。但財(cái)經(jīng)網(wǎng)調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，有多款產(chǎn)品存在重大安全隱患。例如其放貸主體沒(méi)有相關(guān)牌照、放貸企業(yè)主體法人是個(gè)人且成立時(shí)間僅半年存在跑路風(fēng)險(xiǎn)等。HFc北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

“從歷史淵源來(lái)看，第三方支付就是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展而興起的，而通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)為一些貸款機(jī)構(gòu)導(dǎo)流是較為常見(jiàn)的做法。”王曉天表示。HFc北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

“支付機(jī)構(gòu)導(dǎo)流的盈利模式大概分為三種，第一是根據(jù)點(diǎn)擊量收費(fèi)，支付平臺(tái)提供一個(gè)網(wǎng)站或APP入口讓借款人進(jìn)入，最后貸款機(jī)構(gòu)通過(guò)用戶(hù)流量給予支付機(jī)構(gòu)相應(yīng)利潤(rùn)。但采用這種收費(fèi)方式的比較少，利潤(rùn)也比較少。第二種是根據(jù)貸款平臺(tái)的注冊(cè)量來(lái)收費(fèi)。第三則是依據(jù)貸款數(shù)量，由于第三方支付平臺(tái)導(dǎo)流而產(chǎn)生的用戶(hù)貸款，貸款平臺(tái)會(huì)根據(jù)用戶(hù)貸款的金額來(lái)給第三方支付公司分潤(rùn)。”蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智分析稱(chēng)。HFc北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

除為貸款平臺(tái)導(dǎo)流以外，現(xiàn)在更主流的合作方式就是為其提供支付通道，收取比一般行業(yè)更高昂的手續(xù)費(fèi)。“跟一些一般行業(yè)的通道手續(xù)費(fèi)率可能只有千分之二三的費(fèi)率，而一些大點(diǎn)的互金機(jī)構(gòu)能達(dá)到千分之五六，而如果一些支付機(jī)構(gòu)愿意冒一些風(fēng)險(xiǎn)和一些不正規(guī)的網(wǎng)貸平臺(tái)合作費(fèi)率更高，可以到千分之八九。”黃大智稱(chēng)。HFc北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

很多支付機(jī)構(gòu)最終沒(méi)有禁得起誘惑，它們選擇了手續(xù)費(fèi)率最高的非正規(guī)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。得到高利益的同時(shí)，也給這些機(jī)構(gòu)帶來(lái)更多的麻煩。HFc北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

根據(jù)聚投訴發(fā)布第三方支付上半年排行榜，2季度第三方支付行業(yè)的投訴量比1季度上漲64%。主要原因在于，涉惡意扣費(fèi)類(lèi)APP不斷涌現(xiàn)出新馬甲，引發(fā)新投訴；此外，多家支付公司涉嫌為非法網(wǎng)貸平臺(tái)提供支付服務(wù)，也被網(wǎng)友一并投訴，引發(fā)投訴量增長(zhǎng)。2019年7月，第三方支付行業(yè)的投訴量繼續(xù)上漲，單月投訴量已達(dá)到上半年投訴總量的過(guò)半，增幅主要來(lái)自互金類(lèi)商戶(hù)問(wèn)題引發(fā)的投訴。HFc北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

此外，聚投訴還梳理了7月份互金類(lèi)商戶(hù)投訴占比超過(guò)40%的第三方支付公司，共有14家，按有效投訴量由高到低排序?yàn)椋嚎戾X(qián)支付、寶付支付、暢捷支付、富友支付、易寶支付、合利寶、銀盛支付、匯潮支付、匯付天下、連連支付、金運(yùn)通支付、先鋒支付、匯聚支付、易極付。值得一提的是，財(cái)經(jīng)網(wǎng)此前在《訊聯(lián)智付被多名消費(fèi)者投訴私自扣款映射第三方支付行業(yè)亂象》一文中的涉事主體也在此榜單中，數(shù)據(jù)顯示，訊聯(lián)智付在7月收到有效投訴數(shù)439件排所有支付機(jī)構(gòu)投訴量第六位，其中涉及互金類(lèi)商戶(hù)占比23%，投訴解決率為93.4%。HFc北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

貸款機(jī)構(gòu)陷阱支付機(jī)構(gòu)權(quán)責(zé)難分HFc北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

據(jù)財(cái)經(jīng)網(wǎng)了解，一般用戶(hù)在某個(gè)非正規(guī)貸款平臺(tái)(或貸款信息服務(wù)機(jī)構(gòu))注冊(cè)的時(shí)候，都會(huì)被要求簽署相應(yīng)的代扣代繳協(xié)議，并綁定銀行卡。協(xié)議中會(huì)設(shè)定一個(gè)額度，這個(gè)額度以下可以不經(jīng)過(guò)本人授權(quán)直接扣款，這也是為什么很多用戶(hù)投訴說(shuō)在不知情的情況下被扣款。這類(lèi)費(fèi)用大多被冠以會(huì)員費(fèi)、信用報(bào)告查詢(xún)費(fèi)等等。HFc北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

“這種牽涉代扣代繳業(yè)務(wù)的問(wèn)題大部分責(zé)任是在貸款平臺(tái)或信息中介平臺(tái)，作為第三方支付機(jī)構(gòu)來(lái)講，每天各類(lèi)商戶(hù)流水很多，支付機(jī)構(gòu)很難檢測(cè)到每筆業(yè)務(wù)。而作為平臺(tái)方或中介方往往會(huì)在用戶(hù)須知上動(dòng)手腳，比如在用戶(hù)注意不到的地方，默認(rèn)用戶(hù)知情且同意代扣代繳業(yè)務(wù)。”王曉天說(shuō)道。HFc北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

“對(duì)于支付公司而言，和這種不太正規(guī)的機(jī)構(gòu)的合作其實(shí)是很矛盾的，一方面，互金業(yè)務(wù)相較于其它行業(yè)通道手續(xù)費(fèi)更高且交易量也很大，不愿意丟掉這塊大蛋糕。另一方面，想監(jiān)管也確實(shí)很難。”黃大智補(bǔ)充說(shuō)道。HFc北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

在財(cái)經(jīng)網(wǎng)撰文訊聯(lián)智付的問(wèn)題過(guò)后，該公司回應(yīng)稱(chēng)，該公司嚴(yán)格按照央行《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》等監(jiān)管規(guī)定執(zhí)行商戶(hù)準(zhǔn)入審核，嚴(yán)審商戶(hù)工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照、開(kāi)戶(hù)許可證、法人身份證復(fù)印件等商戶(hù)資質(zhì)材料(俗稱(chēng)一照三證)，并未發(fā)現(xiàn)不合規(guī)商戶(hù)。同時(shí)公司已經(jīng)發(fā)現(xiàn)客訴量激增問(wèn)題，一方面與投訴平臺(tái)積極溝通，積極解決客訴問(wèn)題。另一方面也已經(jīng)與涉事商戶(hù)溝通，目前已經(jīng)關(guān)停清退違規(guī)商戶(hù)十余家。HFc北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

對(duì)于支付機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)問(wèn)題，黃大智則認(rèn)為只要愿意它們還可以做得更多。解決違規(guī)商戶(hù)問(wèn)題，可以從事前、事后兩方面來(lái)進(jìn)行處理。HFc北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

“比如在選擇商戶(hù)合作時(shí)，機(jī)構(gòu)在與商戶(hù)溝通和簽訂合同和手續(xù)費(fèi)率的時(shí)候，很多不合規(guī)商戶(hù)為了能夠獲得通道，都會(huì)接受比合規(guī)商戶(hù)更高的費(fèi)率。如此不合理的行為，支付機(jī)構(gòu)不可能不知道。此外，如果事前很難監(jiān)測(cè)，事后其實(shí)是可以處理。就像很多投訴平臺(tái)都會(huì)定期向涉及企業(yè)進(jìn)行溝通，并要求相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行相關(guān)處理，但現(xiàn)實(shí)是很多支付機(jī)構(gòu)在接受投訴后不做處理。”他說(shuō)道。HFc北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

“歸根到底還是企業(yè)的風(fēng)控問(wèn)題，做得好的機(jī)構(gòu)除一照三證等基本材料外，還會(huì)要求商戶(hù)提供其它附加資料，比如其產(chǎn)品的后臺(tái)接口等，支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)控機(jī)構(gòu)會(huì)定期登錄查詢(xún)合作商戶(hù)的業(yè)務(wù)端口，檢查是否違規(guī)。”黃大智補(bǔ)充道。HFc北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

用戶(hù)信息問(wèn)題備受關(guān)注HFc北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

實(shí)際上，現(xiàn)在市面上很多非正規(guī)貸款平臺(tái)以及信息中介還有很大生存土壤，原因除了部分第三方支付機(jī)構(gòu)的縱容以外，還在于用戶(hù)個(gè)人信息保護(hù)的不完善。以投訴較多的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)春草科技為例。經(jīng)調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，春草科技全名為鄒城市春草網(wǎng)絡(luò)科技有限公司。企查查數(shù)據(jù)顯示，該企業(yè)法定代表人為周長(zhǎng)彥，其經(jīng)營(yíng)范圍包含電子產(chǎn)品的技術(shù)研發(fā)、通訊器材、家用電器、辦公用品等，本身不具備收集個(gè)人信息的相關(guān)資質(zhì)。HFc北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

財(cái)經(jīng)網(wǎng)隨后聯(lián)系鄒城市春草網(wǎng)絡(luò)科技有限公司相關(guān)人員，對(duì)方稱(chēng)，公司主營(yíng)業(yè)務(wù)是信息咨詢(xún)服務(wù)，與具有征信資質(zhì)的上海新顏征信數(shù)據(jù)有限公司有合作。而在查詢(xún)上海新顏征信公司時(shí)發(fā)現(xiàn)，該企業(yè)擁有企業(yè)征信牌照，也沒(méi)有個(gè)人信息收集的相關(guān)資質(zhì)。HFc北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

“個(gè)人征信問(wèn)題目前確實(shí)還是監(jiān)管盲點(diǎn)，自從八家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)試點(diǎn)拿牌照沒(méi)有下文后，這個(gè)領(lǐng)域嚴(yán)格來(lái)說(shuō)就沒(méi)有合規(guī)的企業(yè)。這也是很多企業(yè)征信機(jī)構(gòu)跨界去做的原因。”某征信從業(yè)機(jī)構(gòu)葉文文向財(cái)經(jīng)網(wǎng)表示。HFc北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

雖然沒(méi)有所謂的個(gè)人征信牌照，但監(jiān)管層其實(shí)已經(jīng)注意了這方面問(wèn)題。2019年1月，中央網(wǎng)信辦、工信部、公安部、市場(chǎng)監(jiān)管總局等四部門(mén)召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)，聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展App違法違規(guī)收集使用個(gè)人信息專(zhuān)項(xiàng)治理的公告》。重點(diǎn)提及了，App強(qiáng)制授權(quán)、過(guò)度索權(quán)、超范圍收集個(gè)人信息的現(xiàn)象大量存在，違法違規(guī)使用個(gè)人信息的問(wèn)題十分突出，并表示，會(huì)加強(qiáng)對(duì)違法違規(guī)收集使用個(gè)人信息行為的監(jiān)管和處罰，包括責(zé)令有關(guān)App運(yùn)營(yíng)者限期整改；逾期不改的，公開(kāi)曝光；情節(jié)嚴(yán)重的，依法暫停相關(guān)業(yè)務(wù)、停業(yè)整頓、吊銷(xiāo)相關(guān)業(yè)務(wù)許可證或者吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照。HFc北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

此后，很多知名網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)被監(jiān)管點(diǎn)名，存在App強(qiáng)制授權(quán)、過(guò)度索權(quán)、超范圍收集個(gè)人信息的現(xiàn)象。而前文中提到非正規(guī)貸款機(jī)構(gòu)及信息中介機(jī)構(gòu)也存在此類(lèi)問(wèn)題。據(jù)財(cái)新報(bào)道，近期，包括北京地區(qū)在內(nèi)的相關(guān)監(jiān)管部門(mén)約談部分第三方支付公司，要求后者審慎開(kāi)展或清退p2p支付結(jié)算業(yè)務(wù)，并提交相應(yīng)的整改方案和清退時(shí)間表。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此舉主要針對(duì)那些沒(méi)有第三方存管的中小網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，而本文中談到的也在此列。如果消息屬實(shí)，對(duì)于被切斷資金通道的這些網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，將真正面臨生死考驗(yàn)。同時(shí)，依靠其盈利的支付機(jī)構(gòu)也不得不找尋下個(gè)機(jī)會(huì)。HFc北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

文中應(yīng)采訪者要求部分為化名。HFc北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

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