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| 路 3月27日消息，支付寶信用卡還款自昨日起也開始收費(fèi)了！在備付金集中交存、斷直連、代扣整頓之后，巨頭也扛不住信用卡還款成本，紛紛開始收費(fèi)。在此之前，微信信用卡還款收費(fèi)執(zhí)行時(shí)，堅(jiān)持8個(gè)月給予用戶每人每月5000元的免費(fèi)還款額度，但迫于成本壓力最后也選擇了全面收費(fèi)。 信用卡還款收費(fèi)不僅僅影響著巨頭，對于支付行業(yè)也影響深遠(yuǎn)，成本壓力之下，支付行業(yè)逆襲機(jī)會也將越來越小，移動支付品牌的階級固化將更加嚴(yán)重。 巨頭信用卡還款收費(fèi)背后的苦 根據(jù)支付寶此前發(fā)布的消息，自3月26日起，通過支付寶給信用卡還款超過免費(fèi)額度后將收取0.1%的服務(wù)費(fèi)，每人每個(gè)月的免費(fèi)額度是2000元。值得一提的是，支付寶之前多次表明其信用卡還款免費(fèi)，而今收費(fèi)，可見其成本壓力之大。 在此之前，微信信用卡還款就已經(jīng)開始收費(fèi)。自2018年8月1日起，微信信用卡還款對每筆還款按還款金額的0.1%進(jìn)行收費(fèi)，手續(xù)費(fèi)的金額計(jì)算到小數(shù)點(diǎn)后2位，最低0.1元。手續(xù)費(fèi)在用戶進(jìn)行還款操作時(shí)，與還款金額一并支付。在此之前，2017年12月1日-2018年7月31日間，微信信用卡還款每月免費(fèi)額度仍然有5000元，堅(jiān)持了8個(gè)月后才開始全面收費(fèi)。較之微信信用卡還款之前的5000元免費(fèi)額度，支付寶免費(fèi)額度只有2000元，微信信用卡還款堅(jiān)持了8個(gè)月，那么成本壓力之下，支付寶這一免費(fèi)額度措施又能堅(jiān)持多久呢？ 而在微信宣布信用卡還款收費(fèi)時(shí)也表示，“每一筆還款背后都會產(chǎn)生支付通道手續(xù)費(fèi)，為了使廣大用戶享受部分免費(fèi)的產(chǎn)品體驗(yàn)，騰訊財(cái)付通一直在投入成本進(jìn)行手續(xù)費(fèi)補(bǔ)貼。” 路 另外，應(yīng)監(jiān)管要求，在2019年年初，各支付機(jī)構(gòu)都公布了2018年度風(fēng)險(xiǎn)事件及客戶投訴處理情況，其中就有支付寶和財(cái)付通的數(shù)據(jù)。從投訴數(shù)量、投訴的總交易占比可以逆推出，財(cái)付通的交易筆數(shù)是支付寶的2.36倍。在騰訊最新發(fā)布的財(cái)報(bào)也顯示，其日均總支付交易量已經(jīng)超過10億次。這也從側(cè)面反映出，交易筆數(shù)比支付寶更高的微信支付，更早實(shí)行收費(fèi)制度，是其快速成長帶來了不堪重負(fù)的成本壓力。 此外，騰訊支付業(yè)務(wù)成長速度有多驚人，在2013年Q3艾瑞發(fā)布的報(bào)告顯示，財(cái)付通的交易規(guī)模市場份額僅為18.7%，而今據(jù)益索普2018年Q3報(bào)告顯示，財(cái)付通交易金額已經(jīng)上升到46%，且據(jù)最新公布的數(shù)據(jù)表明，微信支付用戶已經(jīng)超過8億。由此可見，快速成長所帶來的各方面成本上升速度也是明顯的。 路 在2016年全國兩會上，馬化騰在回答記者提問時(shí)也表示，騰訊此前一個(gè)月要為微信與銀行間手續(xù)費(fèi)支付3億元。而今隨著強(qiáng)監(jiān)管帶來的通道成本上升，這一數(shù)字會更高。即使巨頭，也扛不住如此大的成本壓力。 此外，根據(jù)國際慣例，金融服務(wù)本身就不存在免費(fèi)一說，銀行可以免費(fèi)為用戶辦理儲蓄卡，與此同時(shí)還提供存款服務(wù)，是希望借此吸儲，進(jìn)而給其他企業(yè)或個(gè)人提供貸款服務(wù)，借助金融杠桿賺取利潤。銀行免費(fèi)為用戶辦理信用卡，并贈送積分，也是希望賺取滯納金以及分期還款費(fèi)用。無論是過去的線下金融服務(wù)，還是現(xiàn)在的線上金融服務(wù)，其本質(zhì)仍然是付費(fèi)的，只是支付的形式不一樣。 微信支付、支付寶目前都是中國的國民級支付應(yīng)用，億級用戶的背后，絲毫的成本提升，都會被無限放大。 然而這不僅僅是針對巨頭，各方面成本的提高是支付行業(yè)所共同需要面對的，這也意味著壁壘正在形成，頭部機(jī)構(gòu)的階級固化導(dǎo)致難有異軍突起的可能。 巨頭砌起來的堡壘，支付逆襲幾無可能 “微信支付、支付寶慌了，XX反擊！” “顛覆微信支付、支付寶，XX產(chǎn)品將逆襲移動支付！” …… 當(dāng)一個(gè)個(gè)“震驚體”吸引著讀者眼球時(shí)，支付行業(yè)卻正在經(jīng)歷著階級固化的過程，特別是在強(qiáng)監(jiān)管之后，所謂的支付逆襲幾無可能，微信支付與支付寶的頭部地位難以顛覆。 路 以信用卡還款收費(fèi)為例，其實(shí)信用卡還款一直都是機(jī)構(gòu)在補(bǔ)貼通道，沒有所謂真正的免費(fèi)。只是相關(guān)機(jī)構(gòu)希望通過免費(fèi)這一舉措，吸引更多用戶使用其產(chǎn)品，通過其他付費(fèi)產(chǎn)品來彌補(bǔ)成本。 但是隨著備付金集中交存、斷直連、代扣整治等一系列監(jiān)管措施的落地，相關(guān)機(jī)構(gòu)的盈利能力削弱，同時(shí)通道成本提升。這就意味著，如果一個(gè)支付應(yīng)用的用戶數(shù)不斷增加，其成本也在不斷增加。已經(jīng)擁有成熟產(chǎn)品矩陣，且國內(nèi)用戶量到頂?shù)木揞^都尚無法承受。那從0開始逆襲，代價(jià)多高可想而知。 不僅僅是合規(guī)成本與通道成本。 合理的產(chǎn)品矩陣也是必要的生存和發(fā)展條件。支付只是入口，在支付行業(yè)長時(shí)間的試錯(cuò)之后，從業(yè)者已經(jīng)普遍認(rèn)可此道理，那么入口背后該有怎樣的服務(wù)呢？用戶“進(jìn)來”之后，才是如何實(shí)現(xiàn)商業(yè)轉(zhuǎn)化的開始。目前，“云閃付”APP在強(qiáng)勢的補(bǔ)貼之下，用戶增長較快，但支付之后的增值服務(wù)能力較弱，用戶“用不來”。在2019年春晚上大放異彩的百度錢包，即使耗資10億，市場回響也不大，究其根本原因是缺乏支付場景。此二者，前者擁有較好的線下支付場景，后者擁有較好的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，但與微信支付和支付寶的市場情況相比，仍然相差甚遠(yuǎn)。 此外，重要的還是支付場景的搭建。這不僅僅涉及到個(gè)人支付，還涉及到了這幾年兩大巨頭都不斷加碼的商業(yè)支付。據(jù)騰訊最新財(cái)報(bào)顯示，其商業(yè)支付收入同比增長逾一倍，并且占據(jù)了騰訊總支付交易量的50%以上。商業(yè)支付最為典型的應(yīng)用場景就是交通，在2018年，微信支付與支付寶都重金投入交通這一高頻支付場景，這便是巨頭構(gòu)建的商業(yè)支付壁壘。 而今，在近期微信支付公布的服務(wù)商“縱”“橫”策略中，“支付”已轉(zhuǎn)變?yōu)椤敖?jīng)營”，并深入到36行中。這從某種意義上來說，微信支付的商戶拓展戰(zhàn)爭已經(jīng)結(jié)束，從“能不能用”到“能怎么用”，接下來是看商戶如何結(jié)合微信支付的生態(tài)能力，以提供更有價(jià)值的增值服務(wù)來增加市場競爭力。 雖然提現(xiàn)收費(fèi)、信用卡還款收費(fèi)等支付相關(guān)服務(wù)的收費(fèi)，是支付行業(yè)正在共同面對的成本提高事實(shí)。但在此背景下，擁有強(qiáng)大產(chǎn)品矩陣，商業(yè)支付足夠發(fā)達(dá)的巨頭，更有能力降低成本壓力，這就成為了中小支付應(yīng)用進(jìn)階的阻礙，所謂的支付逆襲幾無可能。 （文：移動支付網(wǎng) 小P） |
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