用花唄分期碼消費(fèi)到底劃不劃算？實(shí)際年化利率超乎你想象！

支付寶花唄大家應(yīng)該是非常了解了。N5q北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

鑒于應(yīng)該有很多人跟小編一樣，在免息期內(nèi)就把花唄的錢(qián)全還了，導(dǎo)致支付寶也賺不到啥利息錢(qián)。N5q北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

于是，不久前，支付寶花唄就推出了分期碼。N5q北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

其原理和大部分的分期類似，消費(fèi)者一旦選擇這種方式支付，就必須先選擇分期的期數(shù)，才可以確認(rèn)支付。N5q北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

當(dāng)然，費(fèi)率也就是利息錢(qián)是不可避免的，分期碼3期、6期、12期的費(fèi)率分別為2.3%、4.5%、7.5%。N5q北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

看起來(lái)是不是還不錯(cuò)？既減輕了一次性消費(fèi)帶來(lái)的壓力，費(fèi)率也不算高。N5q北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

可如果計(jì)算這筆分期的實(shí)際年復(fù)利，就以12期為例，你會(huì)發(fā)現(xiàn)該數(shù)據(jù)竟高達(dá)14%之多！N5q北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

究竟是什么造成如此大的差距？這就涉及到一個(gè)非常關(guān)鍵的數(shù)據(jù)：內(nèi)部收益率（irr）。N5q北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

所謂的內(nèi)部收益率，就是資金流入現(xiàn)值總額與資金流出現(xiàn)值總額相等、凈現(xiàn)值等于零時(shí)的折現(xiàn)率。N5q北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

聽(tīng)起來(lái)是不是十分晦澀？舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子你就懂了，咱們先從凈現(xiàn)值說(shuō)起。N5q北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

假設(shè)你的投資能力還不錯(cuò)，每年買(mǎi)買(mǎi)股票期貨什么的，可以獲得12%的收益率。N5q北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

某天，隔壁老王給你介紹了個(gè)不錯(cuò)的項(xiàng)目，今年投5萬(wàn)，明年開(kāi)始每年末拿到1.6萬(wàn)、2.4萬(wàn)和2.8萬(wàn)。N5q北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

那么，你是干還是不干呢？這是，你肯定要和自己的投資能力作比較。N5q北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

怎么比較？很簡(jiǎn)單，我們把未來(lái)能拿到的收益，都折算到今天來(lái)比，也就是現(xiàn)值。N5q北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

因?yàn)槟阕约和顿Y的年化收益率為12%，1.6萬(wàn)、2.4萬(wàn)和2.8萬(wàn)這三筆錢(qián)的現(xiàn)值就等于：N5q北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

1.6÷（1+0.12）+2.4÷（1+0.12）?+2.8÷（1+0.12）?=5.3348萬(wàn)元。N5q北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

比五萬(wàn)塊錢(qián)多出了0.3348萬(wàn)元，這0.3348萬(wàn)元就是我們說(shuō)的凈現(xiàn)值（NPV）。N5q北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

也就是說(shuō)，老王介紹的這筆投資，比你自己投資來(lái)的劃算。N5q北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

但是，實(shí)際情況下，我們自己的投資能力并沒(méi)有清楚的認(rèn)識(shí)，這時(shí)候內(nèi)部收益率（irr）就誕生了，也就是NPV=0時(shí)的回報(bào)率。N5q北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

套用上面的例子，也就是：-5+1.6÷（1+irr）+2.4÷（1+ irr）?+2.8÷（1+ irr）?=0N5q北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

此時(shí)計(jì)算得出的irr是大于12%，就是說(shuō)，理論上一筆投資的irr是越高越好。N5q北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

好了，再回到一開(kāi)始的分期碼話題，如果你有一次具體的分期碼交易，利用irr計(jì)算器，就可以快速的算出irr。N5q北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

初期投入值，就是你借的總錢(qián)數(shù)；單期現(xiàn)金流，就是每期需要還的錢(qián)數(shù)；期數(shù)就是一共有幾期。N5q北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

計(jì)算得出的3期、6期以及12期的實(shí)際年化利率分別為：14.65%、16.39%和14.43%。N5q北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

也就是說(shuō)，如果把花唄當(dāng)做一個(gè)投資者，投資你這個(gè)項(xiàng)目，你將給到花唄14.65%、16.39%和14.43%的投資收益！N5q北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

試想，如果你自己的去投資，收益率能達(dá)到這樣的水平嗎？N5q北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

實(shí)際上，大部分的分期付款，都是這樣的套路，表面上幫你分擔(dān)壓力，實(shí)際上薅你羊毛。N5q北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

所以，除非買(mǎi)房買(mǎi)車這種實(shí)在沒(méi)辦法一次性付清的情況，不到萬(wàn)不得已，能不分期就不分期。N5q北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】